余额宝收益率，余额宝收益率趋势
余额宝收益率，余额宝收益率趋势
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最近打开余额宝，是不是发现每天的收益变少了？
近日，不少货币基金的7日年化收益率持续走低，其中天弘余额宝的7日年化收益率，自2月19日开始，连续多日跌破2%。
值得一提的是，被看作是货币基金PRO版本的同业存单基金，近期却现火爆场景，比如富国中证同业存单AAA指数7天持有期，近期规模突破100亿的上限，只能按比例配售，而南方中证同业存单AAA指数7天持有期将单日的限额从1000万元降至100万元。
天弘余额宝7日年化收益率跌破2%
近日，不少货币基金的7日年化收益率持续走低，其中天弘余额宝的7日年化收益率，自2月19日开始，已连续多日跌破2%。
而上一次7日年化收益率跌破2%还是在2020年4月，并一度在2020年6月跌破1.4%，此后收益率开始有所回升，到了2020年11月底，天弘余额宝7日年化收益率重回2%上方，而在2021年，虽然收益率没有大幅上升，但也都保持在2%之上。
除了天弘余额宝，
对于货币基金收益率走低，诺德基金赵滔滔表示：“主要是今年一季度以来货币可投资产的收益率下降较快，而近期整体货币基金规模增加较多，再加上去年底配置的资产到期，整体收益有所摊薄。”
而另一位固收基金经理也向
同业存单基金近期大卖
在货币基金7日年化收益率持续走低的同时，
南方中证同业存单AAA指数7天持有基金2月18日公告，自2022年2月18日起，基金的申购和定投限额安排由“单一投资者单日申购金额不超过1000万元调整为单日每个基金账户累计申购和定投基金不超过100万元。
而成立于2021年12月15日的富国中证同业存单AAA指数7天持有期基金，在2月17日也曾公告，由于基金总规模上限为100亿元，对于2022年2月16日的有效申购申请，如果全部确认，基金资产净值将超过上限100亿元，因此对2022年2月16日的投资者有效申购申请采取比例确认，确认比例为65.1165%。
不过据
除了目前已经获批的6只基金，数据显示，已有约百家基金公司提交了同业存单基金的申报材料。
为什么大家都在扎堆申报同业存单基金？有基金公司人士表示：“因为货币基金的收益率不够高，而短债基金的流动性又不够好；同业存单指数基金采用市值法而非摊余成本法估值，投资于同业存单的比例不低于80%，收益率和流动性介于两者之间，有望承接相当一部分的低风险理财需求。”
但同业存单基金是不是就比货币基金有吸引力。上述固收基金经理表示：“目前看也不一定，市场总是有需求，货币基金的内卷会导致不需要有那么多货币基金。”
而上述基金公司人士也指出：“虽然同业存单指数基金符合监管要求，可以有效分散货币基金集中赎回时的流动性风险，但是个人认为其对货币基金的替代性有限，毕竟持有期的设计牺牲了流动性，市值法估值意味着回撤不可避免。“
风险小，但也会有波动
对于普通投资者而言，可能对同业存单基金这类产品还不太熟悉。有基金经理介绍称，同业存单指数基金的底层资产其实就是同业存单，是在银行间发行的记账凭证，风险收益特征介于货币基金和短债基金之间的基金，目前的产品显示都是7天持有期，这指的是，任何一笔申购前7天是锁定的，从第8天开始就是每日可赎回的状态。
“而之所以这么设置，主要是因为如果非常短的持有期，赎回的时候是需要收取比较高的赎回费，为了避免投资者的误操作，所以设置成前7天封闭持有的状态，就不存在收取高赎回费的可能。“该基金经理进一步说道。
此外，据
不过在上述基金经理看来，“这类产品的整体风险还是非常小，比较适合于闲钱打理的投资者，不管是机构投资者还是个人投资者，满足短期资金增值的需求。”
8月2日消息，今日早盘，A股交投放量，开盘1小时成交额已超5700亿元。银行板块低开低走，中证银行指数跌近2％。个股方面，招商银行一度跌超3％，股价刷新近2年低点；宁波银行跌超4％领跌板块，瑞丰银行、平安银行、兰州银行等跌超3％。
截至10:30，A股规模最大银行ETF（512800）跌2％，成交1.68亿元，交易价格跌至22个月以来新低。值得注意的是，银行ETF（512800）早盘持续溢价成交，显示买盘意愿较强。
融资客依旧坚定布局。上交所数据显示，银行ETF（512800）最新融资余额升达12.18亿元，持续维持上市以来高位。
日前，重庆银行发布公告称，该行于今年2月公布的稳定股价计划已实施完毕，累计增持2664万元。数据显示，2022年以来，已有16家上市银行高管出手增持自家银行股份。
很多人都有一个梦想——银行有一个亿，每天啥也不干，睡醒就有钱进账，过上靠利息暴富的包租公和包租婆的幸福生活。这个梦想，别人真的帮你实现了。
根据天弘余额宝的半年报，第一大持有人是一位个人投资者，持有2.2亿份。
这2.2亿份余额宝一年收益能有多少？根据天弘余额宝基金最新收益率，7日年化为2.0540%，万份收益为0.5635。若按此收益率，2.2亿份日收益约为1.24万元，存一年收益约为450万元。
更有网友表示，如果有2.2亿元，在很多银行都是超级大客户，可以拿到5%左右的理财收入，比余额宝2.054%的年化收益高很多。不知道这位大客户，为什么会把钱一直存在余额宝，只能说他对余额宝是真爱无疑了。
事实上，很多投资者都梦想着账上躺着一个亿的小目标，这样每天啥都不干，靠利息都能过上小康生活。根据信息显示，国有银行存款类产品的利率定价遵循原则为：活期存款利率最高+10bp，定期存款+50bp，大额存单为+60bp。从这个利率上浮水平来看，以三年期基准利率2.75%为例的话，那在定期存款中利率最高能达到3.25%，大额存单最高能达到3.35%。如果你账上有1个亿，定存三年，每年的利息有335万，相当于每天9178元进账。比2.2亿存进余额宝的小伙伴，每天收益少3222元。
关于这位持有人的身份，很多网友很好奇。小时新闻
实际上，从2019年半年报开始，余额宝的第一大持有人，一直就是一位持有2.2 亿份的个人投资者，不过不知道是不是同一位。
从余额宝公布的数据看，持有1亿份以上的个人投资者，去年底是三位，今年6月底是2位；5000万份以上的个人投资者，去年底是7位，今年6月底是4位。也就是说，即使是前十大持有人，也呈现出持有份额下降的趋势，不过从最高的个人持有份额来看，依然是2.2亿份。
天弘余额宝基金半年报显示，截至6月30日，天弘余额宝最新规模为7808亿元，环比一季度降幅达19%，而其持有户数，相比于去年底，却大幅增加2194万户。
钱江晚报·小时新闻
4月7日，理财市场再一次刷新了人们的“底线”！
支付宝数据显示，截至4月6日，天弘余额宝货币基金7日年化收益率为1.9780％，自成立以来首次跌破2％。
关于余额宝收益下滑的趋势，其实这两年已经很明显了。我在去年的文章里也提到了读者留言较多的关于余额宝收益问题，并作出判断。
所谓“随行就市”，就是收益率按照市场的利率走。因此在目前国内外接连降准降息的背景下，余额宝的收益也不可能回升。
余额宝收益率为何再次走低？
关于这个问题，我们从官方给出的解答中可以挖掘出更多的答案。
1、“在当前宽松的货币背景下，可投资的资产收益都出现了大幅下调。”
解读：市场流动性开始增加是一个不争的事实：国内看，上个月16日央行宣布定向降准，共释放的长期资金约5500亿元；本月3号，央行再次宣布向符合要求的银行定向降准1％，同时自4月7日起超额存款准备金利率从0.72％下调至0.35％。再叠加公开市场操作和逆回购利率的下滑，4月份市场利率，包括被视为房贷基准利率的5年期LPR利率仍有下滑的可能，理财收益率会进一步下滑。
国外看，美国已经开展了好几轮宽松和降息，全球各经济体也接连推出了自己的大规模经济刺激计划。所以说，至少短期内余额宝收益率继续下滑几乎是板上钉钉的事。
2、“为确保产品的安全性，天弘对余额宝的各项风控指标要求都要远远高于一般的货币基金产品，因此，天弘余额宝的收益也会跟随市场而下行。”
解读：一只基金风控指标的严格与否，会直接关系到该基金的收益水平。目前常见的风控指标主要有换手率、最大回撤、夏普比率三种。
基金换手率。基金换手率是指一只基金在一定周期内（通常为1年）完全换仓的次数。换仓次数越高，基金的换手率越高，其收益波动可能性也就越大。
最大回撤。最大回撤是指基金在指一定时期内，净值表现最好和最差之间的差值。回撤越小，说明基金的波动越小。天弘余额宝基金本质属于货币基金，而货基的回撤接近于零。
夏普比率。夏普比率是指某只基金所投资的股票或债券等收益每波动1个单位（即承担一个单位的风险），给该基金带来多少单位（即获得相应的单位收益）的收益。
余额宝作为货币基金，其绝大部分资金均投资于低风险的货币市场，而货币市场主要包括国库券、商业票据和银行承兑票据等安全系数较高的固收或定期资产，因此换手率很低。
既然余额宝的风险指标均低于同类产品，也就说明余额宝在投资操作方面的人为因素更少，市场因素更多，因此其收益也随行就市。
3、“天弘余额宝的操作以短久期策略为主...不会采用杠杆策略进行套息...”
解读：根据余额宝去年第四季度的报告，余额宝约60％的资金投资于“银行存款和结算备付金”，超过30％的资金投资于“买入返售金融资产”。
“结算备付金”，指的是存放在证券交易及非交易结算资金交收账户的暂时流动资金，相当于公交卡等充值卡上暂时存放的资金。
而“买入返售金融资产”，则属于一种融资资产，就是余额宝作为返售资产的买入方，将证券等返售资产买入，同时将资金融出给资金需求方，并与其签订一个返售协议，到期后以更高的价格“返售”给资金需求方，从中赚取差价或利息，相当于向余额宝做了一个抵押贷款。
这里的“结算备付金”资产，则属于典型的短久期资产，风险更低。
所谓久期，其实也是衡量资产风险收益水平的指标之一，是指一定收益情况下，资金需要承担风险的时间长短；或者投资者收到所有现金流需要等待的时间。久期越短，资金承担风险的周期就越短，安全性更高，但收益更低。
因此，短久期的资产相当于牺牲了投资周期，降低了收益，但却提高了投资安全性。就这点来看，余额宝的投资策略正是如此。
关于余额宝的几点思考
长期看，余额宝收益率还会降吗？答案是会的。
因为美国已经到零利率了，全球放水，流动性开始大规模释放的趋势不可逆转，全世界的钱，将越来越便宜！而国内随着连续的降准，以及未来可能的降息，包括余额宝在内的其他大部分理财的收益均会下滑。
等到余额宝收益降到1.5％、1％甚至更低的时候，那时我们还会投资吗？它对于市场或银行来说，还会有影响吗？
1、对于投资者来说，目前余额宝的收益暂时还是略高于银行，即使未来收益下滑，余额宝凭着操作简单、随存随取这一优势还能继续吸引着本该属于银行的资金。目前来看，相比银行存款，余额宝的性价比尚存。
2、对于市场来说，随着利率市场化的不断推进，余额宝与其他银行理财其实已经没什么区别了，因为利率以后都是跟着市场走，不太可能存在某个产品大量揽储，而其他产品流失资金的情况。
3、对于实体经济来说，未来余额宝收益的降低，可能会间接降低实体经济的融资成本。因为之前由于余额宝抢了银行的生意，银行不得不用更高的利息来吸引储户资金，从而推高了银行吸收存款的成本。而银行面对存款成本的上升，自然也会提高贷款利率，转嫁成本给企业。
而现在银行揽储的压力缓解了一些（至少相对余额宝来说），市场资金相比以前更充足，利率也跟着下滑，融资成本则会有所降低。
4、对于监管者来说，不能放任余额宝，因为它甚至可能替代信用担保的角色，提高融资成本，其中蕴含巨大金融风险；但也不能一棍子打死余额宝，因为它打破了资金融通的信息不对称，这是个好现象。目前监管层对余额宝的态度是有的放矢，限制与发展并存。
曾经美国Paypal也曾经推出过旗下类似余额宝的货币基金，但最终却因无法给投资者带来高回报率而不得不清盘。
未来可以肯定的是，收益率下滑会使得余额宝的吸引力越来越低，但是诞生第二个余额宝的可能性更是微乎其微。蛋糕终究是让主角来分享的。
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