中国宜信集团有限公司(投资资讯网)
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宜信小贷四次增资以满足网络小贷合规经营的要求，但违规行为频发仍亟待纠偏
《中国科技投资》龙秋月
日前，海南省互联网信息办公室（以下简称“海南网信办”）发布通报称，海南宜信普惠小额贷款有限公司（以下简称“宜信小贷”）旗下的宜享花APP存在违法违规收集使用个人信息的情况，并责令相关运营单位限期整改。除了违法违规收集用户信息，
从去年8月至今年10月，宜信小贷经历四次增资，公司注册资本由2亿元增至15亿元，虽然符合了网络小贷公司注册资本不得低于10亿元的监管要求，但仍未满足跨省经营互联网小贷公司注册资本50亿元的门槛。宜信小贷四次增资为满足开展网络小贷业务的合规指标，但日常经营中却仍存在不少违规行为。
未按规定展示年化利率
近日，海南网信办在通报中指出宜享花APP在用户申请打开可收集个人信息的权限或申请收集用户身份证号码、银行账号、行踪轨迹等个人敏感信息时，未同步告知用户其目的，或者目的不明确、难以理解。若用户不同意提供非必要个人信息或打开非必要权限，宜享花APP拒绝提供业务功能。
据官网介绍，宜享花是*高额度、低息费、无抵押的个人消费信贷产品，*额度为20万元，最多可分12期还款。用户凭身份证即可在手机上申请借款，最快10分钟到账。经
*用户需同意隐私政策方可浏览使用该软件，截图自宜享花App
根据《个人信息保护法》相关规定，个人信息处理者不得以个人不同意处理其个人信息或者撤回同意为由，拒绝提供产品或者服务。APP专项治理工作组制定的《移动互联网应用程序（APP）收集使用个人信息自评估指南》亦指出，APP收集个人信息前应提供由用户主动选择同意或不同意的选项，不同意应仅影响与所拒绝提供个人信息相关的业务。
除了违法违规收集用户信息，宜享花的贷款产品利率表述存在问题。据悉，宜享花APP在引流广告中对贷款利率的表述为“宜享花贷款产品的APR综合年化利率区间为10.8%—15.4%”，而在APP首页上标示的利率则为“日利率低至0.99%”。
根据央行于今年3月发布的3号公告（以下简《公告》）显示，央行要求所有贷款机构，包括合作互联网平台均需要明示贷款产品的年化利率。“日利率低至0.99%”的利率表述仍出现在宜享花APP的介绍页面中，涉嫌未明示贷款年化利率及误导消费者。
*宜享花标示的贷款利率，分别截图自其广告引流视频、软件首页
金融行业中心*分析师王蓬博告诉《中国科技投资》
“央行对于贷款利率已做了统一规定，如果贷款机构未按央行的标准标示或执行贷款利率，用户也出现疑问或不知情的情况下，贷款机构则涉嫌在展示利率上打擦边球”，王蓬博进一步分析道。
央行在《公告》中还指出，贷款年化利率可采用复利或单利的方法计算。复利计算方式即内部收益率法（IRR）。采用单利计算方法的，应说明是单利。宜享花在引流广告中标示的年化利率为“APR综合年化利率区间为10.8%—15.4%”，虽按监管规定明示年化利率，但在利率计算方式上并非采用IRR计算方式。
易观*分析师苏筱芮向
苏筱芮解释称，从利率展示与实际负担成本角度而言，APR的展示方式更有利于贷款发放机构隐藏成本，在借款手续费、还款方式等方面“动脑筋”。
*宜享花部分投诉情况，截图自黑猫投诉平台
多次增资满足监管红线
宜信小贷是宜信公司（以下简称“宜信”）旗下宜信普诚信用管理（北京）有限公司全资控股的网络小贷公司，股权穿透后发现，宜信小贷的实际控制人为宜信创始人唐宁。宜信小贷经营范围为专营小额贷款业务，通过互联网平台发放贷款、开展小额贷款业务。宜信小贷运营的贷款产品主要为上述提及的宜享花APP。
*宜信小贷的股权关系情况，截图自天眼查官网
去年11月，央行发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《暂行办法》）指出，网络小贷公司注册资本不得低于10亿元，跨省经营的网络小贷公司注册资本不得低于50亿元。此外，网络小贷公司应当主要在注册地所属省内开展业务。
或因《暂行办法》，宜信小贷曾于2020年8月进行*增资，随后又进行多次增资，于去年8月、11月、12月以及今年10月分别对宜信小贷增资1亿元、2亿元、5亿元、5亿元。
宜信小贷备受宜信关注，不惜多次增资满足监管要求，或与宜信“战略调整”有关。
目前，宜信旗下拥有宜人金科、宜信财富管理公司、宜信博诚保险销售服务（北京）股份有限公司、合翔保险经纪有限公司，分别涉足金融科技、财富管理科技、保险科技及保险经纪等领域。上述四家公司分工各不相同，主要的经营范围分别为提供财务管理服务、提供全球财富管理与投资咨询服务、代理销售人身保险及财产保险业务、提供定制保险和风险管理方案业务。其中，宜人金科在宜信中的地位非同一般。
2019年，宜信旗下的宜人贷网贷平台被整合纳入宜人金科（YRD.NY），成为宜人金科一项子业务。然而，在去年年底，宜人金科与母公司宜信签订业务重组最终协议，将公司定位更改为综合性个人金融服务平台，停止宜人贷经营业务。
据宜人金科公布的三季度报披露，今年三季度，宜人金科促成贷款总额达到68亿元，环比二季度的53亿元增长30%。截至今年三季度末，宜人金科营业收入为12.3亿元，净利润为3.2亿元；其中，信贷业务业务收入为8.94亿元，同比增长20.6%。由此可见，信贷业务仍是宜人金科*的收入来源。
根据360数科（QFIN）、乐信（LX）、信也科技（FINY）的三季度财报数据，其三季度营业收入分别为46.13亿元、29.69亿元、21.13亿元；净利润分别为15.64亿元、5.81亿元、5.93亿元。对比来看，宜人金科的业绩虽有所回升，但与在美上市的同类金融科技公司相比，该公司的营业收入和净利润仍远远落后。
在助贷规模上，今年三季度，360数科、乐信、信也科技分别发放贷款976亿元、558亿元、381亿元；宜人金科促成贷款总额约68亿元，促成贷款总额不足一百亿元，与上述同类金融科技公司相比，仍存在较大差距。
宜人金科剥离网贷业务走向转型后，业绩增长乏力，在同类金融科技公司间并不具备优势。宜人金科旗下的信贷业务亦难以在线上化金融市场中突围而出。
在这种情况下，宜信想利用宜信小贷来发展宜人金科的信贷业务。
根据工商信息变更记录，2021年12月，宜信将伍庆润变更为宜信小贷新增董事。据了解，伍庆润此前一直是宜信旗下海南海金宜创小额贷款股份有限公司的高管。
*宜人金科公司简介，截图自宜人金科官网
综上所述，在宜人金科剥离网贷业务后，宜信对宜信小贷进行增资，一方面或与网络小贷公司注册资本相关监管政策有关，另一方面或与清退网贷业务后，宜信通过宜信小贷开展消费贷和经营贷业务有关。
针对宜信小贷违规收集用户信息及标示年化利率相关问题，
外汇天眼APP讯 : “交完了40万元咨询费，我就被踢出了贴单群。说是给我推荐短线牛股，收益能翻倍，结果不赚钱反巨亏”……
“40万元不算高，还有人一次了60万元……”
投资者小沈曾是上海新兰德投资咨询公司的客户，他花了近40万元买了付费服务，“投顾老师”承诺收益翻倍，结果100多万元的本金亏损了近80万元。这次他专程从外地赶来上海，旁听一起个人诉讼上海新兰德投资咨询公司的庭审，他急切地想知道自己的钱还能不能拿回来。
小沈的购买服务协议单
最让投资者担心的是：目前上海新兰德已经无法为自己提供正常服务。“微信不回，投顾和助理也全都联系不上了。”
据查，上海新兰德投资咨询公司于去年12月9日被上海证监局以“误导性宣传”、“保证及承诺收益”、“投顾无证上岗”等缘由暂停了新增业务。
公司办公地址人去楼空
上海新兰德是一家老牌投资咨询公司，成立于1993年11月1日，主要经营范围为证券咨询(不得从事金融、证券交易、保险业务)，证券软件研发、销售等。目前公司第一大股东为曹伟超。
有不少投资者表示，选择购买上海新兰德的服务主要是冲着正规牌照又是成立20多年的老牌子。但事实上，令投资者意外的是，这家老牌机构违规行为却不少。
就在2019年的12月9日，上海证监局对上海新兰德采取责令改正，暂停新增客户九个月的监督管理措施。
据查，在开展证券投资顾问业务过程中，该公司存在以下违规行为：
1、无证券投资顾问资格的人员向投资者提供证券投资顾问服务；
2、在营销和证券投资顾问服务环节存在虚假、不实、误导性宣传和承诺、保证收益的行为；
3、未有效落实业务环节留痕管理的要求。
这已不是上海新兰德第一次上证监会的处罚，2019年上海新兰德武汉分公司也受到湖北证监局的监管处罚。2017年，上海新兰德安徽分公司、北京分公司也均因投顾业务多项违规，被证监局暂停新增客户。
湖北证监局监管函
更令一些投资者意外的是，目前上海新兰德陷入了某种程度上的“失联”状态。
根据官网显示，上海新兰德投资咨询公司位于该大厦17楼，小编来到上述楼层，只见整个楼层已经被全部清空，没有留下一点办公的痕迹。
“公司大概一个月前就已经搬走了。”在新兰德上海的办公所在地——蓝海国际广场，一楼大厅接待处人员告诉小编，这段时间三天两头有投资者来找上海新兰德的办公室，“找上门来的这些人都说自己在股市里亏了很多钱，有的亏了好几百万元，亏几万元算最少的了。”
公司原地址现状
据了解，这栋办公大楼里还有一处可以供上海新兰德投资者进行善后事宜的临时接待处。
不过，接待处工作人员并非上海新兰德公司的员工，只是表示可以代为投资者转达诉求。据她们的描述，在之前找上门的一部分投资者中，有人联系到新兰德的人甚至约了见面，但是具体投资者能否拿回服务费，工作人员表示“不太清楚。”
投顾“收费套路”雷同
部分投资者提出诉讼
“一开始我被拉到一个40个人的QQ群里，有*顾问、他的助理，还有很多其他投资者。”上海新兰德客户之一小沈回忆，当初这个群非常活跃，每天都会贴单，贴收益。还有不少人在群里随声附和，“老师真棒，收益已经翻倍”，“40万元很快就赚回来了”等等。
观察了一个多月，最终没能抵挡住高收益的诱惑，小沈狠狠心交了40万元投顾费。没想到的是，刚交完钱，他就被踢出了群聊，然后由投顾和助理单独联系他，给他推荐的股票丝毫不见之前的“牛气”，涨不成还反而越跌越惨。
来自江苏的小刘虽然没有被拉进QQ群聊，但是套路也很相似，都是先给点“甜头”，然后再收取高额的手续费。
“后来跟我说学费是总仓位的20%，*20万元，不过我没同意。”小刘表示，此后投顾和他的助理推荐的股票都亏了，“有一只票亏到十几个点的时候让我割肉，其他股票也都是赔钱的，基本上都赔20个点左右。”
小刘与助理的聊天记录
2020年1月15日，程应龙、程旻父女与上海新兰德的诉讼在杨浦区人民法院开庭，仅仅一个月的时间，在同一地点，这已经是第二起个人投资者和新兰德的诉讼案开庭。
从以往类似案件受理情况来看，有的是原被告双方选择达成调解协议，因此
不过
而据几位投资者的代理律师介绍，该公司在展业过程中还存在一些可质疑之处：比如在于投资签订协议前，未能清楚告知投资者协议的具体内容。对于投资者适当性管理不足，对于年纪大的投资者未明确提示风险，而是与其子女签订协议，实际上付费和操作股票的还是老人自己。
10月15日，由宜信财富主办的「2020财富传承峰会」在北京举行，作为盛会的重磅环节，宜信财富全新品牌——瑞承家族办公室隆重发布。
▲ 宜信公司创始人、CEO唐宁，宜信财富联席总裁、瑞承家族办公室总裁尚筱与峰会嘉宾共同启动瑞承家族办公室
发布会上，宜信财富联席总裁、瑞承家族办公室总裁尚筱介绍到，改革开放四十年来，中国经济高速发展，社会财富快速累积，推动着高净值、超高净值人士数量的急剧增长。当下，执掌家族财富的一代人，已普遍到了面临传承问题的档口。如何通过清晰的家族治理架构、统一的家族价值观，来实现财富、企业与家风文化的永续传承，是亟待解决的问题。在此时代背景下，宜信财富隆重推出全新的家族办公室品牌——瑞承家族办公室，为中国的超高净值人士与家族，提供契合时代与市场发展需求的全新服务。
● ● ●瑞承家办 · 传承幸福
瑞承家族办公室是宜信财富为超高净值人士和家庭单独设立的高端品牌，是为中国超高净值家庭提供家族财富传承，企业传承， 文化传承的专业领先机构。
“瑞”字为祥瑞之兆，也代表信任的托付；“承”字为延续和受托之意。
家族办公室被誉为财富管理行业皇冠上的明珠，是财富管理的*形态。家族传承不仅仅是“财富资产”的传承，而是包括企业、资产、能力、价值观、社会影响力等多方面的传递，需要更私人化、更专业的服务来完成此类需求。瑞承家族办公室通过家族信托的专属定制服务、并结合财税规划、上市指导、家风传承、公益慈善等一系列传承服务，助力超高净值人士及下一代的物质财富与精神财富的进阶与传续，让家族精神和家族基因穿越岁月的洪流，历久弥新，熠熠生辉。
● ● ●布局全球 · 专业引领
品牌发布仪式后，尚筱女士继而分享了瑞承家族办公室的全新服务，精彩的内容吸引了在场来宾的关注。
▲宜信财富联席总裁、瑞承家族办公室总裁尚筱分享瑞承家族办公室全新服务
瑞承家族办公室融汇全球资源、塑造先进理念与管理先知，提供中国境内、离岸地区以及美国三大区域的综合家族信托设计和结构搭建。服务平台布局全球，在国内拥有15家注册“家族办公室” 35个星级服务中心。
瑞承家族办公室在投资能力、综合服务能力、国际化、科技能力上拥有独特优势。为超高净值人士和家庭提供一站式的专属定制化传承服务与综合解决方案。财富传承服务以家族信托专属定制服务、资产定制委托服务和全球资产配置，解决超高净值家庭的财富增值和传承诉求。全市场、全领域的定制委托投资服务是家族办公室投资能力的核心体现。瑞承专家团队可根据委托人的投资目标与需求，确定委托投资策略，综合流动性、安全性、收益性等多方面考量进行专户委托，从而量身定制，满足客户的个性化投资需求。
企业传承服务以财税服务、落地医疗服务、二代接班培养等服务满足超高净值人群对企业稳健发展和变革的诉求。瑞承家族办公室推出“企业家护航计划2.0”、“拉姆·查兰管理实践奖”等助力资源，铸造共生平台，帮助企业实现平台的转型及管理能力的提升。并通过母基金推动科技创新与传统商业模式变革形成闭环，共同加入数字变革时代。
文化传承服务以教育传家、家风传承、公益慈善的方式满足高净值人士文化与精神传承的诉求，为社会创造福祉。
瑞承家族办公室倡导超高净值人士将可投资产的1%用于公益事业，和二代一起参与公益，服务社会，传承精神。
瑞承家族办公室基于超高净值人士“企、投、传”的需求定位，结合联合国17个可持续发展目标，参考国际影响力投资、责任投资的评价原则和方法，建立金字塔评价模型，力求与合作伙伴一起，将长期、耐心、有温度的资本注入于德才兼备有担当的机构，实现“未来产业、美好生活、永续传承”的社会价值主张。
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本文仅作为知识分享，非宜信官方观点。本文不构成任何投资建议，对内容的准确与完整不做承诺与保障。过往表现不代表未来业绩，投资可能带来本金损失；任何人据此做出投资决策，风险自担
宜信终将会承担相应的法律责任，而非简单宣称属个人行为。
P2P行业“雷潮”愈演愈烈。近日，有媒体曝出行业龙头企业之一宜信员工刘业成因涉嫌诈骗投资者上亿资金，再次增加了人们对P2P行业的担忧。
宜信公司创建于2006年，总部位于北京，是一家领先的综合性现代服务业企业。宜信创始人、CEO唐宁，曾就读于北京大学数学系，后赴美学习经济学，曾实地考察诺贝尔和平奖得主尤努斯教授创办的孟加拉国格莱珉机构的运作模式。后在华尔街DLJ投资银行从事金融、电信、媒体及高科技类企业的上市、发债和并购业务。目前已在50多个城市和10多个农村地区建立起强大的全国协同服务网络。2011年，宜信公司入选“金融服务业TOP10”榜单 。
事实上，在最近一个多月时间内，唐小僧、牛板金、善林金融、联璧金融这样的知名平台频频爆雷，这些问题平台的爆雷给整个行业都蒙上了一层阴影。据网贷之家不完全统计，7月停业及问题平台数量明显增加，共有165家问题平台，53家停业转型平台。
但很少有人会想到，行业龙头企业的宜信也会出问题。今年7月30日，一个名为“宜信财富或遭遇信任危机”的视频刷爆了朋友圈。从那时起，有关宜信的危机开始逐渐发酵。
被骗过亿该不该负责？
这次踩雷的并非宜信，而是宜信的员工刘业成。早在7月12日，宜信财富官方的公告证实：客户经理刘业成因涉嫌诈骗，向警方自首。
8月10日，一本财经曝出宜信财富员工涉嫌诈骗，卷走上亿元巨额资金后自首。从宜信官方公告到媒体曝光已近一个月时间，宜信未再发表过任何关于此事的公告或声明。但一系列的疑问还未解开，刘业成为何能轻而易举骗到投资者上亿元？投资者的钱追回了多少？宜信在此事件应该承担怎样的责任？
据一本财经报道，上海的投资人薛璐和其他投资人一起统计过数据，他们表示，这次被骗的有几十位投资人，总计超过1亿元。
而宜信财富官方表示，刘业成有可能接了非宜信业务，所以受害人包括非宜信财富的用户，受骗金额总计约四五千万元。
刘业成到底是个什么样的人物？据一本财经报道，刘业成是带队的小组长。报道中薛璐和投资人透露，在宜信内部，刘业成因为战功赫赫，被大家称为“卖英国伦敦房*”。
时间财经针对刘成业的一系列问题对宜信方面进行核实，截至发稿未得到任何回复。
值得一提的是，有媒体曾在宜信财富官网发现关于客户经理刘业成诈骗的公告，不过发稿前时间财经查阅官网时，这条公告已经没有了。
（此前媒体宜信官网截图）
8.13日*截图
根据宜信此前公告，“涉及受害者人数，涉及金额等案件详情，待警方查清楚后，我们将向大家公开，经初步了解，刘成业涉嫌个人欺骗行为，受害者包括宜信财富客户和同事，宜信高度重视客户和同事的合法权益。”
一句“我们将向大家公开”，但至今为止公众没有看到任何新的公告声明。如果没有媒体曝出，时隔一月，此事件将会销声匿迹。一句“涉嫌个人欺骗行为”似乎把公司责任推得一干二净。一句“我们高度重视客户和同事的合法权益”，然而客户钱没有了。
针对这一事件，时间财经咨询了司法机关人士，该人士表示，该员工是用什么材料进行诈骗的，有无涉及公司公章、财务章或电子印章，公司的主要管理人员是否授意，是否知情，公司在该活动中是否获利。
虽然事实尚未明了，具体来说，公司承担责任分为以下四种情况：
第一，知情且获益。理财产品真实，与客户的合同等一切材料均真实，公司知情且获益，只是操作过程中出现问题，把员工甩出来。公司要承担基于合同违约的民事责任。
第二，合同、公章属实。理财产品真实，与客户合同等材料中合同、公司公章等均真实，只是资金往来账户被客户经理篡改，其以非法占有为目的。员工涉嫌职务侵占（刑事责任），公司内部管理不善，存在重大漏洞对外承担民事责任。
第三，产品、合同、印章等一切材料均为员工造假，员工涉嫌诈骗罪，公司不承担责任。（该可能性微乎其微）
第四，产品、材料等均真实，不过是公司拿到客户资金后从事其他无相关资质业务、或违法业务，客户经理或为直接责任人，公司涉嫌非法吸收公众存款罪（刑事责任）。
前述该人士分析认为，宜信出现第三种情况的可能性微乎其微，所以，宜信终将会承担相应的法律责任，而不是简单宣称属个人行为。
5亿定增产品大亏遭维权
宜信员工诈骗案暂没有下文，宜信的“维权事件”也还没有最终结果。7月31日，一众投资者向宜信维权的短视频在社交媒体传播。视频中多名身穿印有“唐宁还钱”字样红马甲的投资人正在维权。
当日，宜信财富公开发表声明称，这是“个别投资人散布的流言，这些不实市场信息未经核实、张冠李戴，严重侵害了宜信公司的声誉。”
什么使得投资者前来索账？根据宜信财富声明：有少数“诺德定增产品”投资人因该产品净值浮亏前往宜信公司，严重扰乱职场秩序，造成恶劣的网络影响，宜信公司已报警并已全权委托专业的律师事务所处理该事宜。
宜信公司创始人、CEO唐宁就此事件回复称，“中国市场上净值型产品打破刚兑任重道远，咱们作为领军企业应有责任担当。投资发生亏损，没人愿意看到，但这和刚兑不应有任何关系，也不应成为个别投资人扰乱企业正常经营秩序的理由。”
与诺德定增产品相关，那么，诺德定增产品是个什么样的产品？
资料显示，喆颢诺德定增1号是宜信财富、喆颢资产与诺德基金于2016年2月合作发行的。天眼查显示，喆颢资产成立于2014年1月，注册资本为1000万元，法定代表人为唐宁。据报道，诺德基金的大股东清华控股有限公司持股51%，宜信惠民投资管理有限公司持股49%。唐宁持股后者93.1%。唐宁为诺德基金的董事。因此，喆颢诺德定增1号的核心公司其实就是宜信财富。
早在今年3月15日，有投资人实名举报宜信财富、诺德基金、喆颢资产三家公司及其相关产品“喆颢诺德定增1号私募证券投资基金”违规欺诈。据今日财富杂志报道，投资人介绍，喆颢诺德定增1号是宜信财富主推的总募资近5亿元的*定增基金产品，有400余位投资人投了该基金，目前已亏损近1.8亿元。基金已过了锁定期限，但直到现在仍未兑付。
那喆颢诺德定增1号为何亏损？
宜信全球资产配置委员会专家成员、喆颢资产管理执行董事吴振中在视频介绍中曾明确表示，“精选优质定增标的，投资5只标的股票，且折扣一定要在8折以下，8折以上不拿股票。”
但实际情况并非如此，涉嫌虚假宣称。据报道，实际操作中，没有哪只股票在8折以下，*标的探路者（占52%）折扣价为94折，另一标的鸿路钢构（占6%）折扣价为84折，其余两只标的没有折扣。宣传和实际情况不符被投资人看作是严重的欺诈行为。
而更让人匪夷所思的是该基金宣传初期表明定增标的为5只（海航投资、甘肃电投、奥飞动漫、浪潮信息、桐君阁），且明确分散平均投资。但事实上只投资了4只标的，而探路者一只股票就占比52%，所投四只标的无一是拟定标的。投资者认为这样的安排风控严重不合规，这也直接导致因探路者的单边下跌造成了净值的巨大损失。
时间财经对维权事件的*进展向宜信方面进行采访，截至发稿没有收到回复。
宜信集团创始人兼CEO唐宁在2018年宜信财富尊享年会现场宣布，宜信集团将在2020年实现整体上市。在此情况下，宜信财富恐怕要尽快调整其商业模式来跟上集团上市的步调，祛除产业弊病，才能真正做到“宜人宜己，信用中国”。（北京时间财经 李洪力）
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