余额宝保本吗，招行朝朝宝保本吗
余额宝保本吗，招行朝朝宝保本吗
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银行定期和理财产品风险区别
在追求高收益之前，我们要考虑相应的风险，看其风险是否在自身的承受范围之内。
我们且不看余额宝和银行定期的收益如何，先来看它们的风险。
银行存款和国债它的风险性基本是一致的，特别是存款在50万以内，受《存款保险条例》保障。
因此，通常情况下，国债和存款是无风险产品，是所有资产产品中风险最低的产品。
而不管是余利宝还是余额宝它们对接的都是货币基金，而非存款，那么作为基金产品，不言而喻，它的风险性是要高于银行存款的。
我们可以点开余额宝右上角的“我的客服”进行风险搜索，你会得到一个答案——不保证收益。
如果你打开基金平台，去查找相应的余额宝对接的货币基金，那么产品名称的下方和右方一般都有风险提示，标注其风险类型为低风险，而收益较高的甚至为标志为中低风险。
若对低风险的和中低风险没什么概念，那只需要明白它是不保证收益，以及不保本的便可以了。
我们再来看它的投资范围，同样以天弘余额宝货币基金为例。
本基金投资于以下金融工具：
1、现金；
2、通知存款；
3、短期融资券；
4、1年以内（含1年）的银行定期存款、大额存单；
5、期限在1年以内（含1年）的债券回购；
6、期限在1年以内（含1年）的中央银行票据（以下简称“央行票据”）；
7、剩余期限在397天以内（含397天）的债券；
8、剩余期限在397天以内（含397天）的资产支持证券；
9、剩余期限在397天以内（含397天）的中期票据；
10、中国证监会认可的其它具有良好流动性的货币市场工具。
对于法律法规或监管机构以后允许货币市场基金投资的其他金融工具，基金管理人在履行适当程序后，可以将其纳入投资范围。
除了银行存款和国债外，其他的投资产品都存在一定的风险性，从而使货币基金整体是不保证收益，以及不保本的。
因此，单从风险性来说的话，显然银行存款和余额宝是没有可比性的，毕竟两种不是同一产品，就像你不能拿存款和股票来比较它们的收益，而忽略两者的风险。
余额宝对标活期存款
银行定期存款是存在流动性缺陷的，比如三年定期存款，那么你只有存三年之后才可以获得相应的利息。若想提前取款，只能定期转活期，则会以活期利率计息。
而余额宝它支持随存随取，类同银行活期存款，所以余额宝的比较对象应该对标活期存款，而非定期存款。
目前活期存款的基准利率为0.35%，而商业银行的活期利率一般会出现相应的减基点，基本为0.3%。
而我们来看余额宝目前的7日年化收益率，为1.366%%，远高于活期利率的0.3%。
因此，在流动性一样的前提下，投资产品的风险性越高他的收益率越高，即余额宝的风险性要高于活期存款，这才导致余额宝的收益要高于活期存款。
选择高收益还是低风险？
既然银行定期存款与余额宝不存在可比性，那么银行定期存款与什么存在可比性呢？
应当是国债，都存在流动性缺陷，以及都为无风险产品。
一般而言，流动性越差，产品的收益率越高。比如一年定期利率要大于活期利率，三年定期利率要大于一年定期利率。
如果资金是长期闲置，又不愿意承担任何风险，那么国债是相对而言更好的选择。
目前我国三年及以上存款基准利率为2.75%，国有大行的话，官网公布的利率就是2.75%，但是具体到支行去存，一般都是存在一定的上浮比例的，这跟贷款一样。
即你去支行存三年定期存款，利率基本是可以达到3%左右的，而不是总行公布的2.75%——2.75%是最低的利率。
而我们来看8月份发行的储蓄国债，三年期它的利率为3.2%，5年期利率为3.37%。
即在风险一致，流动性一致的前提下，国债的利率高于银行存款利率。
因此，从风险、流动性和收益方面考虑，国债优于银行存款，应优先考虑国债，再考虑银行存款。
但如果你的风险承受能力较强，选择高收益而非低风险，那么可以尝试选择中低风险的理财产品或纯债基金，其收益率往往在4%以上，而中低风险产品非极端情况基本是不会亏本的。
01月21日讯 银华核心价值优选混合型证券投资基金（简称：银华价值优选混合，代码519001）01月18日净值上涨1.50%，引起投资者关注。当前基金单位净值为1.6151元，累计净值为5.4410元。
银华价值优选混合基金成立以来收益520.57%，今年以来收益3.61%，近一月收益1.18%，近一年收益-34.06%，近三年收益-17.43%。
银华价值优选混合基金成立以来分红2次，累计分红金额0.51亿元。目前该基金开放申购。
基金经理为倪明，自2011年09月26日管理该基金，任职期内收益24.84%。
苏静然，自2017年10月30日管理该基金，任职期内收益-30.30%。
最新基金定期报告显示，该基金重仓持有中国平安（持仓比例6.22%）、五粮液（持仓比例5.09%）、洋河股份（持仓比例4.30%）、贵州茅台（持仓比例4.25%）、中国太保（持仓比例3.26%）、农业银行（持仓比例3.04%）、比亚迪（持仓比例2.64%）、中国石油（持仓比例2.58%）、宁德时代（持仓比例2.21%）、中国铁建（持仓比例2.14%）。
报告期内基金投资策略和运作分析
三季度上证指数、沪深300指数和创业板指分别下跌0.9%、2.1%和12.2%，上证指数和创业板走势出现明显分化，三季度的A股市场受到外部和内部因素的双重压力，市场风险偏好迅速下降导致中小创为代表的额风险偏好的权益资产表现较差。三季度我们对基金持仓进行了较大幅度的优化调整，按照宏观加中观行业自上而下的选股思路，首先基于对宏观经济的判断确定受益和受损的行业，其次综合考虑行业景气度、季度业绩的环比变化情况以及公司的实际经营情况选择投资标的。在三季度，我们重点增持的行业包括银行、保险、基建、食品饮料、石油等行业，重点减持的行业包括新能源、医药、家电、家居等行业。展望四季度，从宏观和中观数据结合草根调研的微观数据来看，中国经济虽然面临外部的贸易战压力但是还是具有相当的韧性，政府对经济加大了预调微调和逆周期调控的精细化程度，在较为宽松的流动性环境和政府稳定固定资产投资的增长节奏的双重托底举措之下，经济没有失速的风险，市场对于中国经济过于悲观的预期可能会得到一定程度的修复。我们战略上看好大金融、基建相关的公司，并关注周期股的投资机会，同时我们也在等待成长股跌到合理估值的机会。
报告期内基金的业绩表现
截至本报告期末本基金份额净值为1.7484元；本报告期基金份额净值增长率为-10.72%，业绩比较基准收益率为-1.35%。
按照目前的形势来看，余额宝是不可能出现本金亏损，顶多是收益持续走低。
首先我们需要明白的是，余额宝是货币基金，货币基金最典型的特征就是风险低，安全高，而货币基金之所以很少出现本金亏损，这里面最主要的原因是货币资金的投向。
目前余额宝上有八只货币基金，这些货币基金的投向主要是银行同业存款，央行票据，高等级债券等等，这些投资标的都是高度安全，如果不是出现经济危机或者金融危机，基本上不可能出现本金亏损的情况。
有一种可能出现本金亏损的情况，就是短期内出现大量用户赎回，目前余额宝所有基金加起来的规模超过1.8万亿，这个规模是目前世界上最大的货币基金，如果在短期之内出现大量用户赎回，就会给余额宝的流动性造成很大的压力。
因为货币基金的投资跟用户之间的赎回存在一个偏差，目前余额宝货币基金是可以随时赎回的，但是余额宝货币基金的投资项目都有一个相对期限，一般主要以短期为主，在180天以内，但也不排除有的基金为了获得更高的收益而进行二级转让，然后去投资期限相对比较长的项目。
所以一旦短期之内出现大量用户赎回申请，货币基金为了应付用户突然的赎回，有可能会以低价出售所持有的资产，导致货币基金收益出现大幅下跌，甚至跌破账面净值的可能，一旦货币基金收益跌破账面净值，就有可能出现本金亏损的情况。这种情况在2008年美国发生次贷危机的时候就出现过，当时首要基金大量持有雷曼兄弟的商业票据，在雷曼兄弟倒闭之后，出现大量用户赎回，最后首要基金不得不以每份儿0.97美元左右进行清盘，相当于用户要损失3%左右的本金。
当然这种情况对于余额宝来说，发生的概率很小，因为余额宝规模这么大，这不仅仅是余额宝事，而是涉及到千千万万用户的利益，所以一旦余额宝收益接近于0，有可能出现收益跌破账面净值的风险，那国家就会有可能出手干预，同时余额宝也可以申请暂停基金赎回，避免过多的未到期投资项目提前出售，以保证余额宝收益的稳定性。
所以余额宝基本上不可能出现本金亏损的。
至于余额宝收益之所以会越来越低，这并不是说余额宝出现了什么问题，而是由于整个市场环境总体收益的下降。
进入2018年5月份以来，理财市场总体收益都出现了比较大的下降，这主要跟市场资金流动性宽松有关，特别是7月份，央行通过定向降准以及MLF等操作，向市场释放了1万多亿的流动性资金，这在一定程度上大大缓解了市场资金紧张的局面，所以各路理财产品的收益都出现不同的程度的下降。
而余额宝很多资金的主要投向是银行同业存款，在银行资金普遍宽松的情况下，同业存款利率下降，余额宝收益的影响是最大的，所以收益下降是很正常的事。
不过随着年底到来，市场对资金的需求增加，余额宝收益应该会有所上升。
农历新年前夕，招商银行低调上线一款名为“朝朝宝”的理财产品，因其利用快赎功能无缝对接支付场景、一分起购、收益率显著超越宝宝类产品等特点，一经推出就引发市场热议。
具体操作上来说，在招行APP上，把活期存款购买成“朝朝宝”后，这部分资金可以直接转账、取现、还款等，并全面覆盖招行自场景和微信、支付宝等第三方使用场景，可以满足用户日常的需求。也就是说，“朝朝宝”不影响活期资金能做的事，而且还能享受货币基金的收益率。
这款理财产品到底“含金量”如何？界面新闻从收益率、安全性、流动性三个角度进行测评。
收益率高于货基，与余额宝、零钱通同一风险等级
朝朝宝跟货基一样每天公布万份收益和7日年化收益率。
2月10日，招赢聚宝盆的7日年化收益率达到3.02%，比市面上的大多数货基高一点，远高于银行活期的收益率。上两周，货币基金平均收益率为2.32%。和大多数货基一样，朝朝宝也是一分钱起购，转入转出也不收取任何费用。
收益率还不赖的朝朝宝，安全性如何？
朝朝宝产品的底层资产实际上是5只代销理财，运作人是招行下属理财子公司——招银理财。
这5个理财计划是同源理财产品，投资范围、规模、费率、策略等都相同，投资的标的安全性较高。
根据监管规定，理财产品本身是不能承诺保本保息（货币基金也不能承诺保本保息）。朝朝宝在风险等级的划分上为 R1级，与余额宝/零钱通等货币基金是同一个风险等级。
与活期账户全面打通，额度上限5万元
朝朝宝底层的5只理财产品每只每日的快赎额度最高为1万元，5只产品累计每日快赎额度最高为5万元，超普通货币基金每日1万元的快赎额度。
朝朝宝与活期储蓄账户全面打通，当用招行卡取现金、转账、微信支付宝等等快捷支付，信用卡还款（自动还款还贷）、POS机刷卡等等情况，无需手动将朝朝宝的资金转出，就可以直接使用。
朝朝宝的额度上限是5万元，对于大额理财资金来说，或许稍显不足。但在招行内部人士看来，这个产品的定位就是零钱理财，对大部分人来说5万额度是充足的，而且还要考虑对活期存款的影响。
不过，这个产品的设计对招行自身却并不“友好”，会分流一部分活期存款。众所周知，活期存款由于负债成本低，历来是银行构筑核心竞争力的一大利器。招行2020年中报显示，零售客户存款活期占比高达65.67%，上半年成本率仅1.33%，遥遥领先于整个银行业。
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