天天理财网，天天理财网的网址是什么
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余额宝收益跌至1.37%，银行天天理财相较于余额宝收益更高、存取更灵活；
那么有一个问题：不同银行的天天理财闭着眼睛购买吗？
01 前言
每家银行大都有自己的T+0理财产品，银行太多，银行天天理财也就非常多。
笔者选取了建信理财、光大理财、杭银理财三家机构发行的T+0理财产品做比较，也算是分别代表四大行、股份行以及城商行了。
借助这几个产品，也算是能对银行天天理财做一个解读分析了。
个人查阅了三款理财产品的产品说明书，将理财产品主要要素摘记如下图所示（请横屏浏览）。
今天的文章就是通过对理财产品要素的分享、比较与分析，与大家聊一聊所见所想。
超额管理费问题02 比较与分析
第一点想和大家聊一聊建信宝1号产品，业绩基准2.8%，超额管理费20%。
一直以来，私行小学徒都在吐槽银行收取超额管理费。收益那么低，收取超额管理费的理财本身就不够充分。
对于常规的T+0理财产品，收取超额管理费一点都不人性化。
此外，建信宝1号产品业绩基准比较低，20%的超额管理费对投资者收益的影响不小。
巨额赎回问题银行天天理财的流动性很好，但是超过产品规模一定比例的时候，流动性就会受到限制；
总的来说这种情况比较少见，巧的是建信理财前不久出现了这个情况，如下图所示。
这里注意一点，尽可能选择个人投资者占比高的银行天天理财。
如果机构资金占比过大，大规模的机构资金进进出出不利于投资运作，也容易出现巨额赎回问题。
此外还有一个规模问题。
规模越大，越适合大客户资金，出现巨额赎回的可能性也就更低了。
余额宝1万亿规模总是难以超越，光银现金A规模1300亿元也属庞大。
投资集中度问题还是开门见山吧，又是以建信宝1号为例。
以下来源于理财产品一季报投资报告，规模最大的为债券-20苏纾01，占比8.23%；前十大资产合计占比46.59%；
而光银现金A规模最大的资产占比3.14%，前十大资产合计占比19.15%；
哪一款理财产品投资更分散，显而易见。
03 总结
简单的总结一下，银行天天理财产品和货币基金一样，都是常规的现金管理类产品；
个人以为花太多的心思去分析与比较并没有太大的意义，性价比不高。
部分银行天天理财内部风险评级为1级风险，看起来更安全，实际上不必太在意；
简单的说，对于此类产品投资者可以关注以下三点：
1、存取要灵活；
2、投资要分散；
3、理财产品资金中机构占比低。
参考阅读 ，详见专栏！
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近期雪球根据站内球友讨论热度选出21名“长牛老将”，号召球友们对他们管理的基金作多角度测评。
名单
1、傅友兴，广发稳健增长混合A类(F270002)，最新规模205.07亿。
2、徐荔蓉，国富潜力组合混合(F450003)，最新规模34.93亿。
3、余广，景顺长城核心竞争力混合(F260116)，最新规模17.06亿。
4、谢治宇，兴全合润混合(F163406)，最新规模334.06亿。
5、赵晓东，国富中小盘股票(F450009)，最新规模47.82亿。
6、邱杰，前海开源再融资股票(F001178)，最新规模8.33亿。
7、陈一峰，安信价值精选股票(F000577)，最新规模28.34亿。
8、程洲，国泰聚信价值优势混合A(F000362)，最新规模37.80亿。
9、杜猛，上投摩根新兴动力混合A(F377240)，最新规模82.20亿。
10、周蔚文,中欧新蓝筹混合A(F166002)，最新规模143.20亿。
11、田汉卿，华泰柏瑞量化增强混合A(F000172)，最新规模12.48亿。
12、曹名长，中欧价值发现混合A(F166005)，最新规模28.65亿。
13、焦巍，银华富裕主题混合(F180012)，最新规模227.51亿。
14、刘格菘，广发小盘成长混合(LOF)A(F162703)，最新规模131.62亿。
15、曲扬，前海开源中国稀缺资产A(F001679)，最新规模64.78亿。
16、邬传雁，泓德远见回报混合(F001500)，最新规模40.38亿。
17、杨锐文，景顺长城优选混合(F260101)，最新规模73.31亿。
18、王崇，交银新成长混合(F519736)，最新规模126.09亿。
19、骆帅，南方绩优成长混合A(F202003)，最新规模60.96亿。
20、朱少醒，富国天惠成长LOF(F161005)，最新规模374.75亿。
21、徐彦，大成策略回报混合A(F090007)，最新规模11.30亿
我仔细看了一下名单，都是担任公募基金经理7年以上的老将。
巧的是，在这些老将里，我曾经持有过几年朱少醒和傅友兴两位基金经理管理的基金，目前也还持有谢治宇、赵晓东和徐荔荣三位基金经理管理的基金。
多年的投资经验告诉我，任凭我们动用什么分析测评手段，要想在这21位中选择一位或几位未来表现最好的基金经理的努力可能都是徒劳的；另一方面，想要从他们中“淘汰”几位基金经理也并不容易，因为他们的综合实力、他们背靠的基金公司实力都不弱。
而对基金经理和他们管理的产品进行分析，只有一个作用是肯定的，那就是熟悉和理解他们的投资理念和投资框架，建立信任，为自己投资和长期持有做准备。
但这种“信任”是非常有限的，如果我们在某只基金上的仓位过重，在遇到大幅回调、而且调整时间稍微有点长时，大概率我们会推翻之前“信任”基金经理的逻辑，恐慌之下我们谁都信不过。
选择再好、再值得信任的基金（上涨的时候肯定信任、下跌未必），还得有完整的投资方法“保驾护航”。
所以，我向来主张以基金经理不同能力圈和投资风格构建基金组合进行投资，而且喜欢多用几位基金经理，好处是足够分散、能够使我在单个基金出现中短期表现不佳时不会太在意，有利于长期持有；而未来到底哪些基金经理能够给我们带来更好的收益，我们实在实在不知道，包括那些短期落后的基金经理。
如果将这21位实力都不弱的“老将”都用上，用他们管理的21只基金构建一个投资组合长期持有，每只基金占比5%不到，即使一只基金大幅回撤50%，也只会影响我们净值的2.5%；这样，我们就不会太在意各只基金净值的涨涨落落，有利于放心、放手让这21位老将替我们赚钱，我们只要获取他们平均水平的回报就可以了。
这样做，比反复折腾换基金的收益率大概率要好得多。
这样一个组合，未来能获得一个什么样的回报不可测，但我认为大概率可以获取达到或略微超过偏股混合基金指数的收益率。
虽然未来不可测，但历史可供参照。
那么，过去几年，这样的组合，相对于偏股混合基金指数的表现到底如何呢？
首先，我将21只基金基本上均配，其中5只规模最大的基金，兴全合润、富国天惠、银华富裕主题、广发稳健增长和中欧新蓝筹占比各4%，余下16只基金占比各5%。
其次，我选取了过去一年、三年、五年以及比较特殊的几个时段将组合回报和最大回撤与偏股混合基金指数作对比。
我常用的偏股混合基金指数来自于通达信宏观指标，全部偏股混合基金在成立三个月后纳入指数，按基金净资产（市值）计算权重，与中证基金指数编制规则相似，所以本质上这是一个资产加权基金指数，反映的是全部偏股基金资产加权回报表现。
回测对比结果详见下表。
1、过去一年（基本上属于震荡下跌市况）长牛老将组合收益率为-8.24%，稍微不如偏股混合基金指数的-6.91%，但最大回撤-19.97%又明显好于偏股混合基金指数的-23.03%。
2、过去三年（震荡牛市）长牛老将组合收益率72.99%，是偏股混合基金指数54.49%的1.34倍，最大回撤23.82%也略微好于偏股混合基金指数的-25.72%。
3、过去五年（震荡牛市）长牛老将组合收益率99.49%，是偏股混合基金指数60.41%的1.65倍，最大回撤-25.86%与偏股混合基金指数的-25.72%大体相当。
4、在迄今为止的最近一段典型牛市（2019.1.3-2021.2.10）里，长牛老将组合收益率178.30%，是偏股混合基金144.02%的1.24倍，最大回撤-15.34%稍微不如偏股混合基金指数的-14.66%。
5、在2018年单边下跌熊市中，长牛老将组合收益率-25.11%稍微不及偏股混合基金指数的-24.03%，最大回撤-25.99%也稍微高于偏股混合基金指数的-24.09%。
6、今年以来的单边下跌市况下，长牛老将组合收益率-15.36%略好于偏股混合基金指数的-16.50%，最大回撤-18.97%也稍微高于偏股混合基金指数的-18.33%。
7、自2021年2月股市见顶以来的一年多震荡下跌时间里，长牛老将组合收益率-20.61%略好于偏股混合基金指数的-21.43%，最大回撤-21.44%明显好于偏股混合基金指数的-25.72%。
综上所述，长牛组合在近三年和近五年震荡上涨市况下相较偏股混合基金指数有显著优势；在几乎单边上涨市况下也有明显优势，但优势相较震荡上涨市况缩小；在两次单边下跌市况中，长牛组合与偏股混合基金指数是一种大体相当的水准；而在两段震荡下跌（近一年和去年见顶以来）市况中，长牛组合与偏股混合基金指数是一种大体相当、差别不大的水准。
也就是长牛组合靠在震荡上涨市况累积优势，有较强进攻属性；但在单边下跌或者震荡下跌市况，长牛组合与偏股基金指数大体相当，长牛组合的防守能力一般。
偏股混合基金指数基本上就代表了主动权益基金的总体水平，对我们绝大多数投资者而言，如果长期投资能拿到偏股基金指数的收益水平就很不错了。
而用21位长牛老将管理的基金以大体均配的方式构建一个投资组合，如果老将们能发挥过去的平均水准，那么就能做到上涨可以超越偏股混合基金指数、下跌不弱于偏股混合基金指数的水平，应该是一个值得认真考虑的投资思路。
风险提示：本文所提到的观点仅代表个人的意见，所涉及标的不作推荐，据此买卖，风险自负。
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去年12月，我国首批养老理财试点产品正式发售。如今，首批产品运行已超2个月，收益水平如何？养老理财试点产品形态发生了哪些变化？试点地区、试点机构扩容后，将带来怎样的机遇？
部分产品净值相对不高 长期潜力较强
中国理财网发布的数据显示，目前已有9只养老理财试点产品发行。
在首批4只养老理财试点产品中，工银理财起始日期为12月23日的产品，2月23日净值为1.01；建信理财12月16日起始的产品，2月22日净值为1.0064；招银理财12月16日起始的产品，2月18日净值为1.0057；光大理财12月15日起始的产品，2月18日净值为1.0084。
与此同时，还有2只起始日期为2月初的养老理财试点产品目前净值低于1。
由此看来，与产品发布时公布的4.8%至8%的业绩比较基准相比，目前部分养老理财试点产品的收益水平还存在一定差距。
“2021年底至今，金融市场波动较大，导致养老理财试点产品净值相对不高。但总体来看，相关理财产品运行平稳。”招联金融首席研究员董希淼说。
董希淼认为，目前养老理财试点产品期限长达5年以上，因此可以“以时间换空间”，预计相关产品到期时收益不会太差。随着试点机构不断探索和创新，养老理财产品也将越来越成熟。但同时，投资者应该认识到，业绩比较基准并非对业绩的承诺，理财产品实际收益率低于或高于业绩比较基准的可能性均存在。
两位老年人在散步。
申购不受封闭期“拘束” 部分产品灵活度提高
长期性是养老理财试点产品的特征之一，“养老”属性明显。虽然牺牲了一定灵活性，但5年起步的投资期限意味着养老理财试点产品有更多的跨周期投资空间，投资者也将获得相对稳健的投资收益。
“为满足客户流动性需求，部分产品将增加定期分红机制，逐步实现季度、半年分红。”光大理财相关负责人表示，目前，光大理财第3只养老理财试点产品已落实定期分红机制。
而随着试点逐步推进，一些申购灵活度更高的产品已经出现。目前，建信理财和光大理财各有1只产品采用开放式净值型运作模式。
以光大理财该只开放式净值型产品为例，该产品为6年期产品，成立后1年内，每月设2天封闭期投资日，供投资者申购产品。在封闭期投资日，客户只可申购，不可赎回。产品成立1年后既不可申购，也不可赎回。但为保护投资者利益，投资者可在重大疾病以及管理人认定的其他重大支出事项等特殊情形下对理财产品进行提前赎回，并支付提前赎回费。
光大理财相关负责人介绍，除封闭式养老理财试点产品外，光大理财将布局开放式产品线，产品形态将分为3类。一是定期开放、每笔投资资金最低持有5年；二是产品成立1年以内定期开放，产品成立满1年后封闭运作；三是每月定期定额投资，最少定投60期，引导投资者定投至60周岁。
据了解，光大理财将在2022年上半年陆续实现养老理财2条产品线、4种类型产品的全面布局。
图为一名银行工作人员在点钞。新华社
养老理财试点扩容 覆盖更多老百姓
今年以来，养老理财产品试点地区、试点机构有所扩大。2月11日，银保监会对外发布通知，明确贝莱德建信理财有限责任公司参与养老理财产品试点，试点城市为广州和成都；2月25日，银保监会再次对外发布通知，自今年3月1日起，养老理财产品试点范围由“四地四机构”扩展为“十地十机构”。
“最初试点地区仅限于4个城市，仅有4家理财公司参与，总额度仅有400亿元，还不能满足更多地区公众投资养老理财产品的需求。”董希淼说。
试点扩容意味着产品规模和覆盖面的扩大。银保监会表示，对于已开展试点的4家理财公司，单家机构养老理财产品募集资金总规模上限由100亿元提高至500亿元；对于25日对外发布通知新增的6家理财公司，单家机构养老理财产品募集资金总规模上限为100亿元；贝莱德建信养老理财产品募集资金总规模先期限制在100亿元以内，实施过程中经过评估可再进行调整。
董希淼表示，养老理财产品试点地区、试点机构的扩大，一是将试点额度从400亿元提升至2700亿元，能够提高养老理财产品供给能力；二是扩大试点地区范围至10个城市，有助于满足更多民众对养老理财产品的需求；三是丰富参与试点的理财公司类型，纳入中外合资理财公司贝莱德建信，体现了我国金融业对外开放的扩大和深化。（
正义网宜昌11月18日电(通讯员李理)想来快钱,“合资”做起了虚假理财网站,月入百万元收手,妄图“洗白”,法网恢恢疏而不漏,以为已经安全的二人被警方上网追逃。辗转反侧,二人最终选择自首……
狼狈为奸 合伙开公司行骗
1987年出生的肖某和1993年出生的陈某都是湖南人,二人整日里厮混在一起,游手好闲妄想着一夜暴富。
在听说网络诈骗成本低来钱快后,肖某便动起了歪心思,约来一个朋友(已获刑)一起从网络上查询并学习研究了网络诈骗的一整套流程后,两人各出资十万元,通过网络购买了一个虚假理财网站平台,然后邀约来陈某等近十人一起开始网络诈骗。
为了让这个诈骗团伙提高效率,肖某等人还进行了细致的分工,他和朋友负责公司总体运营,陈某等人专职负责使用QQ聊天寻找诈骗对象,一旦诈骗得手,又有专人负责将骗来的钱财分批取出转移。因为行骗的核心环节在于QQ聊天引诱他人在这个虚假的理财网站平台上投资,肖某和陈某还对一众成员进行了培训,培训内容包括如何在网络上寻找目标,如何通过聊天取得对方的信任并引诱对方出钱投资,如何在得手后迅速关闭虚假的理财网站……
2016年3月底,肖某等人先后前往重庆和云南大理,在偏僻地带租下民居开始实施网络诈骗。
主动收手 骗钱骗的害怕了
尽管骗局并不高明,可仍有不少人上当受骗。“来钱太快了。”肖某在被抓后交代说,几乎每天都可以骗到钱,高峰期时一天可以骗得数十万元,生意不好时一天也有几万元进账。被骗对象都是那些妄图一夜暴富的人。当这些人还在幻想着又在理财平台上赚了多少多少钱时,殊不知作为平台运营者的他们早已经准备关停理财平台卷款而去了。
看着骗来的钱财数额越来越多,肖某心里也越发害怕,担心有朝一日东窗事发后自己不仅要被判刑,这些骗来的钱也将一无所有,于是他决定见好就收退出这个诈骗团伙。团伙中的陈某等少数几名成员在分到一部分钱财后也选择了退出这个团伙,而另外几名尝到了甜头的成员则不为所动继续行骗。
经检察机关审查起诉,认定肖某团伙在短短一个多月的时间里,共骗得110余万元。
悔之晚矣 洗白未遂获重刑
今年年初,夷陵区一名女子在一个网络理财网站平台上投资被骗,夷陵警方经侦查布控很快就将这个网络诈骗团伙一锅端,据团伙成员供述,肖、陈二人也曾参与利用虚假投资网站诈骗,且肖某为主犯。警方立即将二人上网追逃。
而此时的肖某和陈某已经潜藏在湖南老家过了两年多的正常生活,误以为已经洗白成功的二人在得知自己被上网追逃后,顿时万念俱灰,几番纠结最终选择向警方自首。“悔不当初。”肖某被抓后说,他知道有一天会东窗事发,因为犯了法就一定会付出代价,庆幸当年及时抽身退出,如果继续行骗下去,可能会摔得更惨。
据了解,肖某二人自首后,对夷陵区检察院指控的犯罪事实、罪名及量刑建议均没有任何异议,二人的家属还主动拿出一部分积蓄退赔给当年的一名受害人。2019年10月17日,肖某和陈某分别被以犯诈骗罪判处有期徒刑十年、六年和罚金三万元、一万元。
“网络投资理财一定要谨慎。”夷陵区检察院办理此案的检察官提醒市民说,如今的网络理财产品和各类理财平台种类繁多十分火爆,市民在进行此类网络理财时一定要多方求证核实,投资之前更要慎之又慎。天上不会掉馅儿饼,高回报的网络理财投资一定和巨大的风险并存,市民切莫因一时贪恋失去了明辨是非的能力,掉进了骗子精心布置的骗局。
五招识别诈骗平台
看网站域名:一般人气高,正规有保障的P2P平台网站域龄至少都在一年以上。诈骗平台经营模式大多如出一辙,时间短,跑路快。从上线到关闭多则半个月,少则一个星期。
看访问浏览器提示:虚假高息的平台一般都会被浏览器或安全防护软件进行风险提示,正规的平台则不会。
看网站服务器地址:正规平台的服务器都在国内,可以查询到备案。
看资质:骗子平台一般都会拿出看似正规的资质,投资者登录国家企业信用查询,输入企业执照代码是可以查询,但无法得知是否盗用别家正规公司资质,保险起见可咨询这些在册公司的客服,辨明真伪。
看收益:正规的P2P平台一般年收益在3%-15%之间,有天天可以提现的,也有中长期理财的,但都是年息,没有日息这一说。年息超过15%的理财产品均属于高风险理财,要警惕。
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