五年期定期存款利率2022(证券交易市场)
五年期定期存款利率2022(证券交易市场)
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最近，纪先生准备将建设银行的10万元存款由活期转为定期。他在建行手机银行上试算后发现，如果将10万元存3年定期，年化利率为3.15％，3年后预计获得利息收入9450元；但如果存5年定期，年化利率变成了2.75％，5年后预计获得利息收入13750元。
“一般不是存期越长，利率越高吗？”纪先生向《中国银行保险报》表达了疑问。
通常情况下，银行存款期限越长，相应的利率也会越高。不过近期，《中国银行保险报》注意到，工商银行、中国银行、建设银行等大型银行的3年期、5年期定期存款产品出现了利率“倒挂”现象。
1 为何“倒挂”？
融360数字科技研究院分析师刘银平向《中国银行保险报》指出，目前出现3年、5年期定期存款利率“倒挂”现象的主要是全国性银行，并且这样的现象已持续了一段时间。
工商银行手机银行显示，目前工行5000元起存的3年期定期存款利率最高可至3.15％；50元起存的5年期定期存款最高利率为2.75％。
《中国银行保险报》查询中国银行手机银行后发现，目前中行3年期定期存款最高利率为3.15％，5年期定期存款最高利率则为2.75％。起存金额达到2万元以上，即能触发3年期存款最高利率。
究其原因，刘银平认为，一方面，目前利率处在下行周期，部分银行不鼓励储户存5年期存款，也不会为5年期存款承担更高的成本。另一方面，全国性银行的存款来源相对稳定。相比之下，地方性银行存款来源不够稳定，揽储难度高于全国性银行，3年期以内定存利率有上限约束，无法与全国性银行拉开差距，往往会设置较高的5年期存款利率来吸引储户。
“3年期、5年期定期存款利率‘倒挂’，一定程度上反映了银行对未来长期利率走势的预判。”中国银行研究院研究员梁斯向《中国银行保险报》指出，从整体形势看，利率环境未来可能存在继续下行的可能，短期获取长期限负债的需求不大，这降低了银行提高长期利率的动力。
另一方面，梁斯认为，3年期、5年期定期存款利率“倒挂”也会鼓励民众缩短存款期限，这既有助于降低银行负债成本，也能够对消费带来一定刺激作用。
根据人民银行在2015年10月24日最后一次更新的金融机构人民币存款基准利率调整表，目前，3个月、半年、1年、2年、3年定期存款基准利率分别为1.1％、1.3％、1.5％、2.1％、2.75％。自2014年11月22日起，人民银行不再公布金融机构人民币5年期定期存款基准利率。
在存款实际利率制定方面，自2015年10月，人民银行放开对存款利率的行政性管制，金融机构可在存款基准利率基础上自主确定存款实际执行利率。
2021年6月21日，存款利率自律上限确定方式进一步优化为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。
2022年4月，人民银行在《2022年第一季度中国货币政策执行报告》中披露，已指导建立了存款利率市场化调整机制，利率自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期贷款市场报价利率（LPR）为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。
2 下半年利率下行速度或放缓
无论是3年期还是5年期定期存款，今年上半年以来，较长期限的个人存款利率整体处在下行通道。
4月25日以来，多家大型银行及股份制银行曾下调不同期限大额存单利率，下调幅度普遍在10个基点。工行、中行、建行的2年期、3年期普通定期存款利率也下调了10个基点。
与此同时，多家银行定期存款利率上浮上限出现下调，其中既有国有大行，也有股份行、中小银行。
接下来，这一趋势是否将延续至下半年？
刘银平表示，受监管和降成本双重影响，4月25日起银行定期存款利率整体下调。其中，国有银行和股份制银行率先下调，5月份以来，地方性银行跟随下调，本轮利率调整已进入尾声。
“考虑到监管仍在引导市场利率下行，银行净息差仍在收窄之中，下半年定存利率仍有一定下调空间，但由于银行揽储竞争激烈，所以存款利率降幅会收窄。”刘银平称。
上海金融与发展实验室主任曾刚向《中国银行保险报》指出，在下半年推进复工复产、经济持续复苏的背景下，货币政策进一步宽松的空间不大，通过下调金融市场利率以刺激经济的空间和需求也减弱了。
随着我国存款自律定价机制的市场化程度进一步提升，存款基准利率不仅与贷款利率相挂钩，也在跟随市场利率变动而变动。因此，曾刚认为，下半年存款利率维持现状的可能性更大，也不排除出现上行的可能。
梁斯指出，今年以来，在经济下行压力不减、疫情冲击等因素影响下，为更好支持实体经济发展，流动性环境整体维持稳中偏宽，利率体系整体维持下行态势。当前一揽子政策正处于落地生效阶段，如果疫情不再度反复，经济将呈现稳步复苏，预计政策调控将重回稳健。
梁斯认为，为切实为企纾困，进一步做好稳增长工作，预计利率体系仍有继续下行的可能，但速度将有所放缓。
9月2日晚，国家主席习近平在2021年中国国际服务贸易交易会全球服务贸易峰会上发表视频致辞时强调，将继续支持中小企业创新发展，深化新三板改革，设立北京证券交易所，打造服务创新型中小企业主阵地。图/新华社
9月2日晚，国家主席习近平在2021年中国国际服务贸易交易会全球服务贸易峰会上发表视频致辞时强调，将继续支持中小企业创新发展，深化新三板改革，设立北京证券交易所，打造服务创新型中小企业主阵地。
“设立北京证券交易所”，意味着我国在加快推进资本市场改革层面又迈出了重要一步。这不仅是资本市场更好支持中小企业发展壮大的内在需要，是落实国家创新驱动发展战略的必然要求，也是新形势下全面深化资本市场改革的重要举措。
与此同时，这也是推动北京“两区”建设的重要举措。对北京而言，要想推动“两区”建设、构建新发展格局，搭建更为开放的平台就成为必要的选择。也因此，设立北京证券交易所，必将为构建更为开放的国家服务业扩大开放综合示范区和自由贸易试验区注入澎湃动力。
中小企业是“两区”建设过程中不可或缺的力量，也是推动国民经济发展、活跃市场经济、解决就业问题以及促进科技创新的基础力量。但长期以来，中小企业融资难、融资贵的问题始终未能得到很好的解决。虽然其中的原因有多种多样，但资本市场发育不够完善，导致企业特别是中小企业直接融资比重过低，无疑是其中的重要原因之一。
2012年，全国性场外交易市场，也即全国中小企业股份转让系统在北京成立。该市场的功能虽然被明确为创新型、创业型、成长型中小℡☎联系：企业发展服务，同时也被业内人士称为“北京证券交易所”，但主要还是从事新三板中小企业股份的场外交易。
新三板自运行以来，通过不断的改革探索，目前已发展成为资本市场服务中小企业的重要平台。2019年以来，证监会推出了设立精选层、建立公开发行制度、引入连续竞价和转板机制等一系列改革举措，激发了市场活力，取得了积极成效。
特别是精选层设立一年多来，总体运行平稳，各项制度创新初步经受住了市场考验，吸引了一批“小而美”的优质中小企业挂牌交易，为进一步深化改革、设立证券交易所打下了坚实的企业基础、市场基础和制度基础。
此外，北京作为创新高地，拥有众多名校和一流的科研机构，是很多科技企业的摇篮，在新形势下，随着一系列改革举措的推进，必将助推更多的创新型中小企业“出生”与“成长”，这些企业今后都将成为助推“两区”建设的重要组成部分。在此基础上，设立北京证券交易所则正好为这场改革打下一记“强心针”，也是加快构建新发展格局、推动“两区”建设的时代要求。
按照证监会的最新设想，设立北京证券交易所的主要思路是，在严格遵循《证券法》的前提下，按照分步实施、循序渐进的原则，总体平移精选层各项基础制度，坚持北京证券交易所上市公司由创新层公司产生，维持新三板基础层、创新层与北京证券交易所“层层递进”的市场结构，同步试点证券发行注册制。
此外，突出与沪深两个市场相区别的产品特色与区域特色，进一步强化对中小企业的金融服务。从制度设计出发，北京证券交易所未来的市场运行、投资者结构、主要基础制度安排等都有着显著的中小企业特色，与沪深交易所差异明显，从而有利于形成我国证券交易市场“三足鼎立”的格局。
由此可见，设立北京证券交易所，是在原有基础上更高质量发展和更高层次的创新。可以预想，随着北京证券交易所的设立，资本市场助力中小企业的力度和范围将得到大大加强，不仅可以为北京“两区”建设注入新动力，也为进一步完善我国资本市场体系打下更为扎实的基础。
文 | 社论
校对 | 贾宁
活久见，在银行存款时间越长，利率反而更低了？
国有银行，例如工商银行50元起存的整存整取定期存款，三年期利率是3.15%，五年期的利率是2.75%。
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中行三年期定期存款如果金额超过2万元，利率可以达到3.15%，五年期定期存款利率则为2.75%。
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农行50元起存的三年期和五年期定存利率都是2.75%。
如果存款金额达到2万元、3万元和5万元以上，就能享受更高的三年期定存利率，分别为2.85% 、2.98%和3.15%。但是五年期定存利率就只有2.75%一档。
股份制银行招商银行，3年期存款和5年期存款的利率均为2.75%。
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以前不是存款时间越长，利率越高吗？为什么现在存5年的利息比存3年的更少了？
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为什么存的更久，利息却更少了？
这种情况俗称利率倒挂，就是利率期限结构中，长期利率水平低于中短期利率水平。
一方面是，银行认为未来资金面会持续宽松、利率会继续下行，不愿意用较高的利率吸纳长期存款。
国家一直在鼓励实体经济发展，引导金融机构逐渐降低实体经济的贷款利率。
银行又是靠利差生活的，贷款利率下降，银行只能调整存款利率，尽可能去降低负债成本，保住收益。
根据银保监会公布的2022年一季度主要监管指标，一季度商业银行净息差为1.97％，较2021年全年的2.08％下降0.11个百分点。
另一方面，从5月份的社融数据看，企业和居民的中长期贷款需求恢复不及预期。
加上今年上半年股债双杀的行情，银行理财也出现大幅度回撤，大家真真正正体会到了一把什么是打破刚兑。
紧接着，疫情又来了几轮反扑，根据央行7月4日公布的二季度城镇储户调查问卷结果显示：
大家对未来的预期普遍偏悲观，都想多存钱以抵抗风险，保本保息的银行存款重新被偏爱。
2022年5月，人民币存款增加3.04万亿元，同比多增4750亿元；前5个月，居民存款累计增加7.86万亿元，同比增长50.6%。
银行大把中长期贷款放不出去，居民又主动拼命存钱，银行确实没什么用高息揽储的动力。
重要的是，当前国家并不鼓励储蓄，而是希望大家多投资、多消费。
5年期存款利率和3年期存款利率倒挂，也是希望大家缩短存款期限，变相刺激投资和消费。
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利率下行，我们该怎么办？
最近这个事情讨论度很高，其实这两年中长期存款利率一直处于下行通道。
2021年6月央行推出存款利率报价机制改革后，原本平均利率在4%以上的3年期大额存单利率最高限定在3.55%。
今年4月份，商业银行正式下调三年期银行大额存单利率，曾经最高3.55%的利率将不复存在。
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尽管部分国有大行的3年期大额存单利率还可以做到3.25%-3.35%之间，但额度十分紧张，需要通过客户经理预约、定期定时“抢”额度。
这还真应了原央行行长19年说的一句话：以后想买一款年化收益3%的产品要靠运气。
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未来利率会继续下行，所以大家可以用一部分资产，尽早锁定利率。
像定期存款、大额存单、国债、理财型保险等都是常见的不错选择。
但暴龙君并不建议大家把大部分甚至所有资金都放在这些无风险资产中，因为长期来看无风险利率必然跑不过通胀，钱只会越存越少。
如果盲目追求绝对的无风险，完全拒绝投资波动风险，将会***面临资产贬值的风险。
因此，建议大家结合自己的风险承受能力，通过充分市场化的资产配置，来对抗利率下行的风险。
既要配置稳健型资产，尽可能长地锁定利率，也要适当配置权益类资产，提高整体的收益水平。
攻守兼备，才能实现资产稳步增值的效果。
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还有哪些防守型资产可以选择？
那有些小伙伴可能会问，过去一部分稳健投资，可以存银行、买大额存单，收益也还不错，现在收益下降了，钱要放在哪里呢？
目前暂时是国有大行和股份制商业银行出现利率倒挂的现象，还有一些地方性银行，比如广州银行，暂时没有出现三年期、五年期利率倒挂，可以把这部分钱放在这些银行。
暴龙君觉得，如果是3-5年甚至更长时间能定期放在银行里不用的钱，也可以打开思路，考虑一下其他的产品。
1、“固收+”基金
“固收+”不是一种基金的类型，而是一种投资策略，用固定收益类资产打底，再通过配置股票、可转债等风险资产争取增厚收益，算是这两年的热门品种。
如果能承受短期的波动，中长期来看，收益率是可以跑过大额存单的。
这里提醒大家，挑选的时候业绩考核的期限一定要拉长，同时注意权益类资产的比例，一般在15%-20%之间比较合适。
2、理财型保险
就是这两年大火的年金险/增额终身寿，虽然不能宣传保本保息，但利率、领取金额都是白纸黑字写在合同里的，不会受市场影响。
目前这类产品的收益水平，可以做到非常接近3.5%年复利率，这个利率已经能跑过绝大多数银行的长期定存利率了，因为是以高于银行存款利率水平的收益率进行复利计息的。
每年3.5%的利率，复利50年，折算下来相当于每年单利9%左右！远高于银行存款和银行理财，甚至是比大多数人投资的年化收益还要高。
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更重要的是，年金险/增额终身寿险可以终身锁定这个可观的利率，无惧市场利率下行。
不过得提醒大家的是，年金险、增额终身寿虽好，但它们是适合做中长期规划的工具，大家还是得根据自己的资金规划选择适合缴费期、领取期的产品，千万不要出现期限错配的问题。
其实，这几年理财险的收益也是逐渐下调的，像几年前4%-5%银行理财、理财型保险遍地都是，现在这样的好日子不会再有了，大家还是且买且珍惜吧。
看一下2022年几大行发布的存款利率表——
（网络截图）
或许有些人太看不太懂，那就打个比方：去年底你有10万块钱，能够买一辆汽车，你把这10万元存到银行一年，一年后本息为101930元，然而这时候汽车的价格涨到了102500元，你的钱已经买不到一辆汽车了。
10万元存银行一年不仅没有升值，反而贬值了570元，还不如一年前就花出去。现在储蓄和理财这一选择，也不能***带来收益，改善我们的生活。
大环境下利率低行是趋势
可能有一部分人不理解，明明银行有给存款支付一定的利息，为什么会称其为“负利率”，这似乎不符合“负利率”的概念。
从实质上来讲，“负利率”的说法是事实，即银行存款到期的本息，跟不上物价上涨及货币贬值的速度，而现在存在银行的钱利息越来越低，对于储户而言其实就是负利率。
那么银行定期存款利率下调对我们意味着什么？随着疫情影响全球的经济，零利率或者负利率的脚步离我们越来越近。据统计，今年至少已有21个国家及地区降息29次，甚至很多国家出现了负利率，其中美联储推出了0利率。
也就是说，一万元存银行，一年后本息收益为9950元。不仅没有利息收入，银行还要收取“保管费”。
低利率时代意味着什么？长期低利率意味着未来无风险收益率会很低，你手上的资产，要做好十年二十年后收益非常之低的准备。
所以我们要一定要看清两大趋势：全球负利率时代正在逼近，相对而言，国内负利率还很遥远，但低利率成常态已经不可避免，虽然风景这边独好，我们也要早做打算。
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