泰康养老汇选悦泰(龙江交通股吧)
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在养老金融市场这个万亿赛道上，俨然形成基金、保险、银行三足鼎立的局面。而“出身”不到4年的银行理财子公司依靠母行的客户资源以及追求稳健收益特征等优势，一步步成为养老金融市场的新秀。
2月11日，银保监会发布通知表示，明确贝莱德建信理财有限责任公司（下称：贝莱德建信）参与养老理财产品试点，试点城市为广州和成都，试点期限为一年，募集资金总规模先期限制在100亿元以内。
众所周知，贝莱德建信是由贝莱德金融管理公司、建信理财有限责任公司和富登管理私人有限公司共同发起设立的合资理财公司，这也意味着首家合资理财公司正式加入养老理财市场。
截至目前，已有包括工银理财、建信理财、招银理财、光大理财和贝莱德建信在内的5家理财公司获批开展养老理财产品试点。
而银行理财子公司依靠着母行丰富的客户资源以及对资产的合理配置、对信用风险的稳妥把握等优势，正逐步成为养老金融市场中的新星，与基金、保险形成三足鼎立的局面。
贝莱德建信加入战局
继首批银行理财子公司获准开展养老理财产品以来，历经5个月后，贝莱德建信也正式加入养老理财市场这一战局之中。
开端始自2021年9月，彼时银保监会发布《关于开展养老理财产品试点的通知》（以下称《通知》），养老理财产品试点由此应运而生。
银保监会选择“四地四家机构”进行试点，即工银理财在武汉市和成都市，建信理财和招银理财在深圳市，光大理财在青岛市开展养老理财产品试点。试点期限暂定一年。试点阶段，单家试点机构养老理财产品募集资金总规模限制在100亿元以内。
也就是说工银理财、建信理财、招银理财、光大理财四家银行理财子公司在开展养老理财产品试点之中拔得头筹。
时至今日，养老理财产品试点进一步扩容，又有一家理财公司--贝莱德建信被收入囊中。这背后离不开国家政策的支持以及养老金融市场正朝着万亿蓝海迈进。
据中国保险行业协会发布的《中国养老金第三支柱研究报告》预计，未来5-10年时间，将会有8万亿-10万亿元的养老金缺口。在如此巨大金额的养老金缺口面前，国家政策正在推动养老保险中第三支柱的崛起。
养老保险第三支柱已然成为国家政策的关键词之一，随之而来的便是“十四五”规划纲中提出，发展多层次、多支柱养老保险体系，提高企业年金覆盖率，规范发展第三支柱养老保险。可见养老保险中的第三支柱已成为国家政策中的重中之重。
而所谓的养老保险第三支柱则是指个人养老金制度。除此之外，我国养老体系还包含第一支柱与第二支柱。具体来看，第一支柱包含城镇职工基本养老保险制度和城乡居民基本养老保险制度，第二支柱包含职业年金和企业年金。
政策的加持“催生”出万亿赛道--养老金融市场，据普华永道测算，未来五年养老金融市场将有15万亿元的发展空间。
银行理财子“角逐”万亿养老金融市场
面对即将到来的万亿级养老金融市场，基金、银行、保险等金融机构纷纷抢滩加速布局，其中依靠母行的后起之秀银行理财子公司自然也不例外。
距离4家理财公司获批开展养老理财产品三个月后，我国首批养老理财试点产品正式开售，这次试点的四只理财产品分别为工银理财“颐享安泰”固定收益类封闭净值型养老理财产品、建信理财“安享”固收类封闭式养老理财产品、招银理财“颐养睿远稳健五年封闭式固收类养老理财产品”、光大理财“颐享阳光养老理财产品橙2026第1期”。
其中，工银理财、建信理财和招银理财发行的养老理财产品均为固收类，并采取固定比例投资组合保险策略。仅光大理财的首只养老理财产品为混合类产品。
不仅是这四只养老理财产品，纵观目前理财子公司已发行的8只养老理财产品，除光大理财的3款产品为混合类之外，其余5款产品均是固定收益类。
这也意味着养老理财产品以稳健为主，主要体现在两个方面，一是风险等级，8只养老理财产品的风险级别均属于二级与三级，换句话说也就是中低风险的理财。
二则是收益，目前已发行的养老理财产品中，业绩比较基准大致在5%-8%之间。以光大理财的3款混合类产品为例，业绩比较基准均在5.8%-8%之间。
从收益率这个维度来看，养老目标基金均高于养老理财产品与养老保险产品。
据choice数据显示，华夏养老2045三年持有混合（FOF）A、华夏养老2045三年持有混合（FOF）C、嘉实养老2050混合（FOF）以及中欧预见养老2035三年持有（FOF）A共四只养老基金自成立以来，收益率超60%；中欧预见养老2035三年持有（FOF）C、南方养老2035（FOF）A等10只养老基金自成立以来收益率超过50%。
而保险系养老产品的收益明显低于养老理财产品。据腾讯理财通数据显示，泰康养老汇选悦泰、太平养老颐养天天、国寿嘉年华天天盈、平安养老富盈5号这些产品收益在2%-5.7%之间不等，大部分在3%以上。
总体来看，作为养老金融市场中的后来者，银行理财子公司在收益率上碾压保险公司，而在风险等级上，相对于养老基金则更加稳健。
养老金融市场呈现三足鼎立的格局
一直以来保险、基金公司是发行养老金融产品较多的金融机构，在去年9月，银行理财子正式涉足养老金融后，养老金融市场形成基金、保险、银行三足鼎立的格局。
率先进入养老领域的是保险行业，2017年国务院下发的《关于加快发展商业养老保险的若干意见》指出，鼓励商业保险机构以多种方式投资养老服务产业，至此保险机构加速“跑马圈地”。截至今年前三季度，商业养老年金保险保障收入达460亿元，累计超6200亿元责任准备金，保持稳健增长势头。
随之而来的2018年，对于基金机构来说是关键转折点。当时首批获批的养老目标基金产品分别来自华夏、南方、嘉实、广发、中银、博时等14家基金公司，也正式拉开基金进入养老领域的帷幕，历时三年多的时间，截至今年1月18日,市场上已成立的养老目标基金共174只,其中目标日期基金78只,目标风险基金96只,市场规模已突破千亿元。
银行理财子公司2019年“横空出世”，依托母行的天然优势，有了与公募基金、保险等各类金融机构同台竞技的资本。其介入养老领域的时间自然也是金融机构中最晚的。
即使作为新秀的银行理财子在养老金融市场也具有独特的优势，这也意味着在现在的养老金融市场中，保险与基金迎来一个劲敌--银行理财子公司。
那么，银行理财子公司具有哪些优势？
一方面则是银行理财子依托母行拥有丰富的客户资源以及遍布全国的网点，在一定程度上拓宽养老金融产品的覆盖面。另一方面是银行理财子在对资产的合理配置、对信用风险的稳妥把握方面的能力将为养老金融产品带来长期稳健的收益。
光大理财总经理潘东也曾发文表示，银行瞄准养老金融市场，主要凭借两点，一是凭借渠道客户优势提高第三支柱养老保险的规模，并以账户为基础更好了解客户，实现大类资产配置；二是，在投资端上，在布局现金管理和“固收+”产品的同时，还可借助与对公企业的长期险黏性，挖掘更好的投资方向，降低净值的波动性，满足银行客户的风险偏好。
而发力养老金融产品对于银行理财子而言，也是转型的方向之一。在万亿级的养老金融市场之中，凭借种种优势，银行理财子有望成为后起之秀。
龙江交通(601188.SH)公告，公司拟对子公司黑龙江交通龙源投资有限公司(“龙源投资”)增资2000万元并以龙源投资作为投资主体参与广东天枢新能源科技有限公司(“天枢能源”)A轮融资，获其9.7561%股权。通过入股天枢能源，公司将与天枢能源建立战略合作关系，积极拓展合作业务并以此为基础整合新能源资源，探索交通与新能源融合的发展。
现在很多朋友都知道收益4.1%的银行智能存款可以在很多第三方渠道买，第三方买不到就去产品对应银行app买。
比如京东买不到富民宝就去富民银行APP买，小米买不到用亿存就去亿联银行APP买，度小满买不到智慧存就去百信银行APP买。这个捷径，现在很多朋友都懂了。随着银行理财和宝宝类产品收益下降，未来有可能连银行APP都买不到这些活期。
即便这么多互联网巨头的金融APP都出了活期产品，实际还是供不应求，可见活期产品是个全民刚需。
其实，想找活期产品不一定要抢得这么费劲，除了银行智能存款外，一些波动较小的稳健保险基金类产品，也可以满足我们的需求。
打开手边的℡☎联系：信，里面就有两款收益超5%的活期产品，今天就举例分析下值不值得投。
第一款：博时安盈债券
这款产品的收益在5.53%，来自博时基金，博时是国内首批成立的5家基金公司之一，是老牌子了。产品是一款纯债，意思是资金绝不投股市，适合中低风险爱好者。
为什么我觉得纯债适合替代资产配置中活期的部分呢？对于活期，我们的主要诉求是流动性好，足够灵活，想用就能用，不能有固定期限要求。这款产品能满足要求，它是基金，取出T+1到账，方便以后机会来了，把活期拿出去做投资。
第二个诉求是安全稳健波动小，在基金领域，我们知道第一稳的是余额宝这种货币基金，第二稳就是这种纯债基金，看它的配置92.76%是债券，其余有资产支持证券、银行存款等。波动比指数基金小很多。
第三点是收益，其实收益对于活期产品诉求是排最末的。收益高点最好，不大高也不强求，理财要有舍有得有侧重。这款纯债的历史年华收益率是5.53%。比货基和智能存款稍好，对于活期替代品而言算比较理想了。
买入是0申购费，超7天后取出0赎回费。不限额随便买，目前比较实惠。
这里以这款纯债为例子，是想以它举例，大家可以多关注同类纯债产品，以作为活期产品的代替。它比较适合不满足于收益只有4%左右，但资金需要不定时取出的朋友。
不过有一点要注意，纯债尽量持有久一些，一般一个月以上收益基本上是正的，持有越久收益越高。如果实在急着用钱要取出，也不用担心，万一亏了也很少。
第二款：泰康养老汇选悦泰
这款产品历史年化收益率是8.24%。虽然顶着“养老”的名号，出自于泰康养老保险公司，但它是一款纯粹的理财产品。跟上面那款相比它的收益高一些，自然风险也相对高一些，可以视为第一款的进阶版。
收益和风险都是因为资金有投资股市。跟上面那款是纯债基金相比，这款允许有不超过30%的资产投资于上市权益类产品，其它70%是风险比较低的稳健类资产，比如信托、基础设施投资的债券资产。
纯债的风险比货基略高，这款债权类基金的风险性比纯债略高。但总体而言仍属于中低风险类投资。
作为一款净值类产品，它是不保本也不保息的。同样是持有越久，正收益越高。从历史净值图看，同样至少持有一个月以上才有比较明显的上扬折线。
不过要注意，这款不适合作为活期产品替代品，它更适合中长期的持有。其次，赎回是T+3才到账。综合两点，它的流动性比较一般。毕竟收益这个指标表现好了，安全和流动两个指标就有所下降，这是正常的。
它适合什么人呢？比如有一笔短期不需要用资金，厌恶本金亏损，不能接受指数基金的高风险的，也不甘心收益率低于5-6%的人。提醒一下，它目前是售罄状态，有兴趣的朋友在“理财通—理财—活期”，找到产品名字，选“开售时提醒我”。
每个产品都有自己的特性，可以满足不同人的需求。没有***优质的产品，只有特性尽量多跟本人诉求契合的产品。所以说，理财不能人云亦云，适合你的才是最好的。
保险小记——第24篇
“开展业务创新试点，大力发展真正具备养老功能的专业养老产品，包括养老储蓄存款、养老理财和基金、专属养老保险、商业养老金。”银保监会主席郭树清最近在2020年金融街论坛上提出要促进第三支柱养老保险健康发展的内容，受到不少关注。
从保险的情况看，其实有一类产品名“养老”，并且发展远好于享受税收递延优惠的税延养老险。其规模已超万亿，并有稳健的收益，收益比“宝宝类”高出一截，显示出保险为民理财的能力。这类产品是个人养老保障管理产品。
理财通、支付宝可见
在℡☎联系：信支付-理财通-稳健理财的页面中，点击“保险类”，可以看到按期限不同而分类的一类名字中都带有养老的产品，均为中低风险，1000元起购。
其中，流动性最高的灵活申赎产品，收益率普遍为2.8%、2.9%，略高于宝宝类基金。其中最高的泰康养老汇选悦泰产品，近一年净值增长率更达7.56%。
封闭1-3个月的，收益率可达3.5%附近。
封闭3个月以上的，则产品收益可以达到4%以上；封闭一年以上的，收益率水平多在4.5%以上，部分可到4.8%、4.9%。
不仅在℡☎联系：信财付通，在支付宝-余额宝的安稳理财产品中，这类产品也占据了一席之地。
养老险公司的公募资管业务，规模已万亿
这些产品均由养老保险公司推出，官方名称是个人养老保障管理产品。这类产品始自2009年开始试水的团体业务，2013年被允许面向个人客户推出。
这些产品是以中短期的资金管理为主的，一般为2年期以内，定位为满足个人财富管理需求的非保本、公募性质的资产管理产品。可以简单理解为，是养老险公司开展的一种理财型业务。
这是一类养老保险公司表外的公募资管产品，兼具公募公开透明和保险长期稳健的特点，产品设计灵活多样，收益可观稳健，因此获得了广泛的认可，发展迅速。根据小记初步了解的信息，目前养老保障业务的规模已经有1万多亿。
同时，这个业务不仅对消费者有利，对各家养老保险公司也是重要业务。据说，这个业务为其提供了业务规模，以及比传统的年金管理业务更丰厚的管理费收入，各家养老险公司都很重视。
小记找到了各家公司2019年末这一业务发展情况：
国寿养老：个人养老保障业务存量规模超过3500亿元，覆盖客户数超3000万人（截至今年6月末）。
平安养老：管理的养老保障及其他委托管理资产3306.64亿元。
长江养老：团体和个人养老保障管理产品规模约1850亿元；其中个人业务共4只产品，设立组合数9个，规模约1680亿元。
太平养老：团养业务规模约64亿，个养产品规模705亿。
泰康养老：在售个人型养老保障管理产品共4只，规模合计280多亿。
此外，截至2019年末，人保养老暂未发行个人养老保障管理产品，已发行团体型养老保障管理产品1个，包含投资组合5个，存量资产规模共计0.16亿元，2019年平均年化收益率3.83%。大家养老也已开展团养、个养业务，其个养业务规模在几百亿。
新产品都是净值型，有了一定波动
近两年来，买了这类产品的投资者可能注意到，产品净值有了一定波动。
比如上个月，小记就看到朋友吐槽，说他买的**养老共享366产品，本金亏了200元，产品封闭1年，还不能卖出，心里有点慌。
其实，这是因为养老保障管理产品也开始执行资管新规要求，为净值型，这与公募基金类似，有涨有跌。
对于这种阶段性的净值波动，养老险人士称，如果不是急用钱的话，相信长期持有可以化解这个问题。在各类资管产品都走向净值化的趋势下，投资者要逐步提高对波动的容忍度。
据小记了解到的情况，个人养老保障业务的资金主要投资于流动性资产、固定收益类资产及非标准化债权类资产等。
资管新规出台后，开展业务的养老险公司已在响应，按照监管要求，制定整改计划，对个人养老保障业务的存量产品梳理、压降、整改，推动产品向净值化、标准化、长期化转型。目前，整改工作已进行一段时间，并取得一定成效，比如净值化要求几乎已落实。
也要进一步向长期化转型
人口老龄化加速的背景下，人们对养老金融产品的需求不断增长，但是供给还相对不足。
上面说的个人养老保障产品，种类丰富、购买门槛低、投资范围广，一定程度上满足了不同年龄、不同风险偏好个人客户日益增长的财富管理需求，所以有较快发展。
不过，目前看，个人养老保障管理产品仍偏向中短期理财，距离长期的真正的养老产品还有较大差距。未来，要逐步走向长期化。
银保监会主席郭树清提到，当前我国居民金融总资产已达到160万亿元，其中90多万亿元为银行存款，而且绝大多数低于一年期限。可转换为终身养老财务资源的金融资产，规模十分庞大，优势非常明显。
目前，已明确获得税收政策支持的三支柱养老产品仅包括个人税收递延养老保险，不过目前规模仅3亿，虽然收益可观，但陷入了叫好不叫座的尴尬。从监管的最新表述看，未来银行、基金、保险都有望为建设三支柱出力。
而对于第三支柱养老产品的发展，业内也表示，希望将相关养老产品纳入个人税延产品范畴，对第三支柱全面实施税收优惠，让所有参与者享受税收激励，切实提高居民个人养老储备的积极性。
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